數字人民幣就是中國人民銀行推出的一種全新加密電子貨幣，主要用於小額零售高頻業務場景，采用雙層運營體係，央行先把數字貨幣兌換給銀行或其他運營機構，再由這些機構兌換給消費者。通俗詮釋就是純數字網絡流通手段、方式和方法，進行網上交易、交換、交流、流通。而不是現實版發行流通的現金交易。數字人民幣不是虛擬貨幣，也不是網絡支付或電子錢包，而是基於國家信用、由央行發行的法定數字貨幣。
數字人民幣，又稱數字貨幣電子支付，是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體係為基礎，支持銀行賬戶鬆耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。
2019年，數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景啟動試點測試，到2020年10月增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點測試地區。
2021年8月1日，北京軌道交通新增支持數字人民幣線下購票/卡、補票和充值，以及億通行APP線上購票等場景的應用。9月7日，“數字人民幣”錢包正式上線
2014年，中國人民銀行成立專門團隊，開始對數字貨幣發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等問題進行專項研究。
2017年末，經批準，中國人民銀行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體係（DC/EP）的研發。DC/EP在堅持雙層運營、現金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設計、標準製定、功能研發、聯調測試等工作。
2020年4月19日，中國人民銀行數字貨幣研究所相關負責人表示，數字人民幣研發工作正在穩妥推進，先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，以不斷優化和完善功能。
2020年5月，中國人民銀行行長易綱表示，數字人民幣目前的試點測試，還隻是研發過程中的常規性工作，並不意味著數字人民幣正式落地發行，何時正式推出尚沒有時間表。
2020年8月14日，商務部印發《全麵深化服務貿易創新發展試點總體方案》，在“全麵深化服務貿易創新發展試點任務、具體舉措及責任分工”部分提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。人民銀行製定政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景相關部門協助推進，後續視情擴大到其他地區。《方案》公布後，數字人民幣的進展再次引發市場關注，也有網絡傳聞數字人民幣將在28地試點，記者了解到，“28地試點”的說法屬誤讀，數字人民幣試點地區仍是“4+1”，即深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景。
數字貨幣是怎麼用 數字貨幣用法
根據互聯網上流傳的一張內測版本的兌換電子人民幣的截圖來看，是需要通過將個人銀行賬戶的資金兌換成數字貨幣使用，這筆資金會直接進入中國人民銀行賬戶，相應的用戶的數字錢包就會增加對應數額的電子人民幣。電子人民幣兌換成功之後可以通過主動掃碼、離線支付、出示二維碼以及NFC快速支付的方式來完成付款。
電子人民幣就是央行即將推出的數字貨幣，和其他電子貨幣不同，電子人民幣是有國家信用進行背書的，是屬於法定貨幣。一旦正式發行任何人都不能拒絕接受數字貨幣。現在電子人民幣還沒有正式發行，還在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。
行發行數字貨幣，不是央行發給我們每一個人，是把這些數字貨幣兌換給各個商業銀行，然後各位可以去各個商業銀行進行兌換。我國數字貨幣有國家信用背書，可以說是人民幣的電子版本。
數字人民幣和紙幣版的人民幣本質是一樣的。隻不過紙幣看得見摸得著，而電子版本隻存在你的電子設備裏（手機）麵而已。換句話說，紙幣是紙印刷的，數字人民幣是加密數字化信息。使用紙幣你給出去的是一張紙，使用數字貨幣給出去的是數字信息。
數字貨幣不是我們銀行卡看到的那一行數字。數字貨幣和紙幣一樣有麵額，有數量，而且還能分開，比如1塊，50塊100塊。比如1000元數字貨幣，你可以分成10張100的，存在你的手機裏（數字錢包）裏麵。支付寶微信隻是支付平台，他們需要綁定你的銀行卡才能夠支付，簡單說他不是錢，隻是錢的搬運工，而數字貨幣就是錢。
央行發行數字貨幣，不是央行發給我們每一個人，是把這些數字貨幣兌換給各個商業銀行，然後各位可以去各個商業銀行進行兌換。可以用現金兌換，也可以用自己銀行賬戶資金兌換。
什麼是數字貨幣怎樣使用
數字貨幣通過平台進行交易的流程如下:
1、投資者首先要注冊賬戶，同時獲得數字貨幣賬戶和美元或者其他外匯賬戶。
2、用戶可以用現金賬戶中的錢買賣數字貨幣，就像買賣股票和期貨一樣。
3、交易平台會將買入請求和賣出請求按照規則進行排序後開始匹配，如果符合要求即成交。
4、由於用戶提交買入賣出量之間的差異，一個買入或賣出請求可能部分被執行。
央行數字貨幣如何使用？
數字貨幣簡稱為DIGICCY，是英文“DigitalCurrency”的縮寫，是電子貨幣形式的替代貨幣。數字金幣和密碼貨幣都屬於數字貨幣。數字貨幣一般情況下都是投資，等著升值，不使用。個別比較通用的可以在部分網站購物，例如比特幣、萊特幣等。
相比於紙幣，數字貨幣優勢明顯，不僅能節省發行、流通帶來的成本，還能提高交易或投資的效率，提升經濟交易活動的便利性和透明度。由央行發行數字貨幣還保證了金融政策的連貫性和貨幣政策的完整性，對貨幣交易安全也有保障。
從近日農業銀行數字貨幣的測試頁所獲取到的信息來看，央行所發行的數字貨幣使用方式基本上，可以說與國內廣大居民目前所使用的移動支付產品，相同並沒有太大的變化 （例如：支付寶微信等第三方移動支付產品） 。
央行數字貨幣其實也就是，央行不再使用紙張而使用一串數字所發行的貨幣（簡稱電子版人民幣），與我們目前國內所隻用的紙質版人民幣區別在於首付款方式不用，其他方麵均是相同的，因為有國家背書央行數字貨幣是按照，紙質版人民幣的發行總量進行發行，並不是無限量的發行，升值率與貶值率與紙質版人民幣相同，不會因央行發行數字貨幣人民幣發生貶值與增值 （據了解，為了保障央行數字貨幣不超發，銀行或其他兌換機構需要向央行100%全額繳納準備金，也就是說等價兌換） 。個人認為數字貨幣正式上線後，各類移動支付機構均是會受到不同程度的影響，因為廣大居民在使用數字貨幣的時候不會產生任何手續費，而是用第三方支付機構，均是會產生一定的手續費轉賬與體現。
綜上：從目前所了解的央行所發行的數字貨幣來看，使用方式與目前的移動支付基本上類似，沒有太大的變化，不據相關資料顯示，央行所發行的數字貨幣在網絡信號不佳的情況下，依然是可以使用數字貨幣進行交易（與使用紙幣交易相同）。
4月17日，央行數字人民幣（DCEP）正在內測，但並不等於正式落地發行。
（圖：DC/EP錢包的雙離線功能）
總之，所謂的央行數字化人民幣其本質就是紙質人民幣的數字化形式， 紙質人民幣所具有的一切（法償性、穩定性、國家信用背書），DCEP同時具有。
而另一方麵， 央行數字貨幣搭配上DC/EP錢包又具有“掃一掃”、“轉賬”、“碰一碰”等功能，完全不亞於兩大傳統支付工具 ，而最重要的是DC/EP錢包擺脫了對網絡的依賴。
央行數字貨幣如何使用？下麵我就說說我個人看法。
（1）數字貨幣相當於把現在手裏的紙幣換了一種看不見的形態，即數字化形態。它是可以在任何需要支付的場景下使用的，它與微信和支付寶不一樣，微信和支付寶有些場景可能並不支持使用。
（2）未來數字貨幣開始使用流通，會需要一個“載體”數字貨幣的數字錢包，等到需要使用時，隻要手機上有這個載體，兩個手機碰一下就能實現相互之間轉賬，很有可能連網絡都不需要。
（3）數字貨幣是可以跨行、跨App使用的。
（4）根據報道央行采用的是“雙層運營”機製，初期，央行將會把數字貨幣兌換給阿裏、騰訊、工行、中行、建行、農行、銀聯，再由他們直接向大眾發行，等數字貨幣真正發行後，我們可以通過微信、支付寶、銀行App直接兌換。
綜上所述：數字貨幣是一種數字化形態的貨幣，它可以在任何場景下使用，連網絡都不需要，隻需要一個數字錢包這樣的載體就可以實現相互轉賬。數字貨幣發行後，廣大人民群眾可以通過微信、支付寶、銀行APP等多種渠道兌換數字貨幣。
貨幣分大概有6種，具體的時段以及功效也不太一樣，我就簡單說一下。
1自然貨幣。自然貨幣也就是大自然天然形成的貨幣，類似石頭貝殼之類的。從我們的漢字也可以看得出，隻要帶被子的基本就跟錢有關。
2金屬貨幣。金屬貨幣屬於人工製成的貨幣，像黃金、白銀這種貴金屬。由於白金黃銀的一個稀缺，所以古代經常用來購買商品使用，充當著一個貨幣的一個功能。
3信用貨幣。紙幣，銅錢，銀票等等這種標示好了賬麵價值的貨幣就是信用貨幣。像我們古時候經常看電視，看到那個用銀票或者銅板來進行交易日常交易活動。
4電子貨幣。最普遍的就是微信，支付寶。這應該是屬於現在用的最普遍的一種貨幣了。隨身一個手機掃一掃二維碼就可以進行日常的一個交易活動。
5數字貨幣。央行通過政府背書的信用擔保發行的數字貨幣。就是你的銀行卡裏麵有多少存款，你就可以兌換成多少數字貨幣。
6虛擬貨幣。虛擬貨幣是近年來爭議比較大的一個貨幣，最典型的就是比特幣。
虛擬貨幣跟數字貨幣好多人可能有點歧義，覺得都是屬於一個程序計算的一種貨幣。實際是有很大的區別的，數字貨幣背後是強大的一個政府信用擔保，國家信用擔保。而虛擬貨幣它本身的一個周轉周轉情況，流通程度，包括它的一個信用擔保能力也是差距非常大的。
央行數字貨幣的發行，替代的是我們日常使用的人民幣現金。平日裏我們使用紙幣支付款項，而央行數字貨幣采用電子化形式，大概率將使用電子錢包的方式進行使用。
從最近測試的央行數字貨幣錢包界麵可以看出，央行數字貨幣錢包的界麵和我們熟悉的支付寶、微信差不多，主要功能也包括“ 掃碼支付”、“匯款”、“收付款” ，一般情況下，隻要我們使用手機登錄電子錢包APP，點擊相關模塊即可激活相關功能。如：“掃碼支付”功能大概率就是由我們的手機掃他人的電子錢包二維碼進行支付，使用習慣上並沒有多大的改變。
而“碰一碰”功能可以實現電子錢包在無網絡離線狀態下的資金轉移，可以說徹底擺脫了網絡信號的束縛，使資金的流通變得更加高效。
另一方麵，欣奇猜測該功能也是為老年人等不習慣電子支付的人群特意設計的，盡最大可能模擬現金支付的行為，可以說是非常的人性化。
綜上，我認為央行數字貨幣的使用與傳統的支付寶、微信APP軟件相比並不會有太大的改變，基本上還是登陸APP進行各項操作，唯一的區別在於支付寶、微信上的資金為M1，而數字貨幣錢包裏的資金為M0。
當然，大家大可放心，畢竟 科技 發展的最終目的是改善所有人的生活質量，央行數字貨幣也不例外， 社會 會給予公眾充分的時間來適應數字貨幣，逐步從“紙幣與數字貨幣共存”過渡到“數字貨幣”的階段。
央行的數字貨幣還沒有正式落地發行，最近確實進行了相關的信息測試，從下麵這張圖上可以看到，這就是測試中的央行數字貨幣，這是從銀行的係統中截取的測試圖。數字貨幣對應的就是人民幣，發行機構為中國人民銀行。
數字貨幣是一種全新的貨幣，采用區塊鏈技術，具有不可篡改、可溯源、不可偽造等多種特點，這意味著未來的數字貨幣會極為安全，比如說你的數字貨幣被盜了，完全可以跟蹤數字貨幣流向哪裏了，甚至可以直接將該貨幣凍結或作廢，那麼騙子騙到錢也沒有什麼用了。
至於說央行的數字貨幣怎麼用？現在還沒有正式落地發行，自然還沒有詳細又準確的的指引方案出來。不過其實就算是未來發行了數字貨幣，使用也不是什麼問題。
數字貨幣與我們用的紙幣是對等的，都代表了法幣，貨幣貨幣會代替一部分紙幣發行，使得貨幣發行更高效，與經濟活動更加匹配。那麼我們既可以選擇將紙幣換成數字貨幣，也可以選擇將存款換為數字貨幣。
使用數字貨幣就是在手機上安裝一個數字貨幣錢包，兌換到數字貨幣後，就進入到錢包，成為自己的資產，可以像現在的支付寶、微信等支付一樣，通過掃描支付、收款碼支付，或者通過碰一碰等方式支付，使用流程會無限趨同於大家的使用習慣。同時，數字貨幣還有一大優勢，那就是不需要網絡，就算是跑到沒有信號塔的山溝溝裏，或者在沒信號的電梯裏，也可以隨時進行支付，將會更另方便快捷。
