一、數字貨幣會擠走第三方支付嗎
人民網－國際金融寬配報
據官方披露的相關政策信息，簡稱為DCEP的央行數字貨幣由DigitalCurrencyPay-ment兩部分組成，前者意為數字貨幣，後者名為電子支付上流通，後者說明DCEP的一個主要業務就是數字錢包。因此，無論是所依靠的網絡資源背景與流通渠道，還是所承擔的基本職能，DCEP有著與支付寶、微信等支付工具天然重合的部分，從而與第三方支付形成了市場競爭關係。
按照設計，DCEP，即央行是數字貨幣發行人，商業銀行負責儲存與保管數字貨幣，其他機構與用戶通過商業銀行存取與兌換數字貨幣。雖然同為法定通貨中所獲得的安全信用度卻不一樣包中，性質上被認定為是央行負債，受到央行作為最後貸款人的保護，安全性很高。而放在第三方支付數字錢包中，則表現為商業銀行對用戶的負債，如果第三方支付破產或倒閉，數字貨幣將很難受到保護。如此看來，同為支付手段，DCEP自帶的競爭優勢顯然是第三方支付賣桐無法比擬的。
更詳細比較發現，因為有國了無限法償性特征，也就須無條件接收。與此相反，第三方支付存在互不認可與間隔障礙，如支付寶與微信之間不能互相轉賬。另外，數字戶在線下使用紙幣一樣，無需經過任何中間環節就可完成支付，但若通過第三方支付，此時的數字貨幣首先必須從商業銀行轉賬獲取，然後支付過程要經過清算流程，因此第三方支付中的數字貨幣其實是M1和M2。而更重要的是，數字貨幣采取的是鬆耦合模式，即用戶既可以將數字錢包與銀行賬戶綁定，也可以依靠數字錢包獨立運行支付，這樣在依托線上支付的同時，DCEP還可以離線支付，比如手機與手機之間“碰一碰”就可以是，第三方支付采取的是緊耦合綁定銀行賬戶進行，而且必須采取在線交P作為支付手段要比第三方支DCEP被看成是可以覆蓋全場景的“超級錢包”。
很顯然，如對第三方支付產生的可避免。目前來看，第三方支付除了依靠平台收取服務傭金外，還務，如互聯網小貸、貨幣基金以及理財和保險等業務。同時，第三方支付還能依風控相關業務，如支付寶旗下的芝麻信用評分等，且該類產品投放到場景。更為重要的是，第三方支與發現用戶消費偏好與需求傾向，不斷創造出新的場景反過來構成對核心本源業務的強力支持。然而，如果DCEP進入支付市場，三方支付不僅會麵臨用戶大量流失遇殘酷擠壓，衍生性發生收縮的同時還會產生中斷風險，依靠流量的本源業務也會受到衝擊，極端情況下不排除第三方支付產。
按照官方設計，雖然理論上DCEP具有支付功能，但本著“政府的歸政府，市場的歸市場”的基本原則，央行肯定不參與數字貨幣數字錢包貨幣發行人的同時，主要負 科技 金融監管。而且不同於原有紙幣離開銀行機構後，很多情況下央行無法獲取貨幣流動狀態，央行依靠數字錢包完全可以全程且及時捕捉到貨幣活動蹤影，對包括第三方支付在內的數字貨幣監管也將更有成效。因此，從支付工具經營層麵看，與第三方支付利益緊密相關的主體就隻有商業銀行了。說得直白一些就是，未來是否允許商業銀行將數字錢包作為業務主幹投放支付市場？如果可以，嵌入的範圍與幅度又有多大？另外，第三方支付又是否可以作為數字貨幣的支付運營主體繼續存在？
央行將商業銀行明確為數字貨幣存儲的唯一承載慎配指主體，實際賦予了商業銀行如同攬存先前現幣那樣攬存數字貨幣的特權，商業銀行在通過用戶數字錢包吸儲並支付利息的同時，還可以對外貸款以及開展相關的理財等衍生業務，存貸差同樣是數字貨幣時代商業銀行盈利的主要方式。另外，商業銀行負責對用戶數字錢包的管理也是數字貨幣衍生出的一項特權，原則上代為管理數字錢包，是要收取管理費的，但基於獲取存儲用戶的需要，這項費用針對C端用戶(私人與企業)則是免除的，但如果第三方支付要實現賬戶充值，即把用戶在商業銀行數字錢包中的數字貨幣轉移到至支付賬戶中，這筆費用是不可減免的，而是由第三方支付承擔並向商業銀行合規支付，飯要大家分著吃。商業銀行在通過運營K基(借記卡、信用卡等)途徑獲取數字貨幣支付市場份額的同時，還能作為主體運營DCEP開辟獲利渠道，也就沒有必要進入支付市場占位搶食。
因此，推出數字貨幣，代表的隻是基礎貨幣形式的變化，即從有形法定現幣進入無形數字貨幣，從有現金 社會 進入無現金 社會 ，但原有貨幣管理係統不會發生太大變動，同時貨幣的支付渠道和場景也不會出現變異，由此決定了第三方支付與商業銀行之間還是合作關係，DCEP作為支付手段依舊是多元化且相互兼容的，其流通載體也同樣不會全麵脫離第三方支付渠道。作出這樣的設計，既可以減少貨幣數字化升級中的切換成本，同時也維係了中央銀行與商業銀行的法定地位。更重要的是，第三方支付已經成為我國金融市場的一支勁旅，超過230多家支付機構不僅是各種消費場景創造的核心動力，還是中小微企業與居民投資理財的重要服務商，如果讓DCEP作為支付工具實現對第三方支付的完全替代，等於就是傳統支付體製的回歸，這是監管者無論如何不願看到的結果。
(作者係中國市場學會理事、經濟學教授)
二、第三方支付公司會倒閉嗎?
任何公司在理論上來說都是有可能的，但像第三方支付這些是很難倒閉的，因為他們都有央行頒發的第三方支付牌照這個就是很難申請下來的。
三、數字人民幣來了，第三方支付會不會消失？
不會，可能還會競爭一段時間，畢竟先有的第三方的支付工具，所以可能會並駕齊驅一段時間，然後這段時間過去了之後，可能會更偏向於數字人民幣的發展。
