一、避開這些坑，理財不會輸！
理財是生活中的一個高頻詞匯，也是一個蠱惑人心的口號，但絕對不是容易做好的事情。
無數人懷著一夜暴富的夢想來投資，最後卻落得一貧如洗，甚至家破人亡……
因此在投資理財前，一定要先擦亮眼睛，避免陷入以下三個大坑：
大坑1：盲目相信大V
現在無論是刷抖音還是朋友圈，到處都充斥著各種理財廣告。標題幾乎都長這樣：
“月薪 2000，理財 3 年，輕鬆存下 20 萬！”
“工作 5 年，靠理財攢下 100 萬！”
“你之所以窮，是因為你不理財！”
?……
這些廣告的字裏行間，無不傳遞著一種?學了理財就能暴富，不學理財活該窮一輩子?的氣息。
互聯網最不缺的就是人，這種廣告雖然簡單粗暴，但卻非常有效。它放大了你對“窮”的厭惡和恐懼，刺激你對“躺賺”的渴望和貪婪。
掌握必要的理財技能固然重要，但一味地對收益抱有不切實際的幻想，寄托於通過業餘投資來實現財務自由，往往會成為被收割的對象。
也有不少人僅憑大 V 一句話 “這個有投資價值”、“那個要重點關注”，連最基本的理財知識都不了解，就抱著穩賺的信心入市。
最後，不但虧了錢，連心態都崩了……
千萬不要把安全感建立在別人身上！如果想賭錢，直接去澳門就好了。
大坑2：隻看收益不看風險
人性是貪婪的，一談到收益，很多人就無法挪開耳朵。當收益被說得天花亂墜，不少人就走火入魔了。
有的人拿著房子首付款去抄底股市，有的人把老婆本全倉比特幣，也有的人連“借和貸”都分不清，就把錢交給“熟人”放高利貸……
你看中別人的利息，別人看中的是你的錢。天下哪有免費午餐，就連你釣魚用的誘餌也不是免費給魚吃的。
銀保監會主席郭樹清 ，曾說過這麼一句話：
收益率超過 6% 就要打問號，超過 8% 就很危險，10% 以上就要準備損失全部資金。
之前有很多 P2P 的收益能達到 10% 左右，這就是“準備損失全部投入的錢”的情況了。如果有平台承諾年賺 20%，那想都不用想，100% 是騙子。
收益越高，風險越大，隻談收益不談風險的投資都是耍流氓。
大坑3：理財沒有規劃
曾經有讀者跟我們分享，朋友介紹他買了一份“分紅險”，據說收益特別高，後來有急事想用錢，發現退保要虧差不多一半……
這種理財方式，就是典型的缺乏規劃。
在理財之前，你就應該想清楚：這筆錢拿來幹嘛？什麼時候要用？具體要多少金額？隻有這樣才不會走偏。
比如你現在有 20 萬，每個月還能再存下 2000 塊，計劃 3 年後要交 30 萬的首付，那麼你隻要找到一個每年 4% 收益率的產品就可以了。
它可以是銀行定存、銀行理財，也可以是年金險，反正能達到目的就行了。這樣你就不會處於一種焦慮的狀態，更沒有必要冒險去抄底股市。
“你不理財，財不理你”，這句話是對的，但是沒說完。後半句是，“胡亂理財，很可能會毀了你”。
隻要避開這三個大坑，你已經比別人贏在起跑線了，下麵我汪滲們再來看看，理財前必須知道的六大常識。
二、不得不懂的六大理財常識
普通人學理財，不搞懂底層邏輯永遠隻能當韭菜。雖然這部分內容有點枯燥，雖然看完不能直接賺錢，但我們仍然建議大家了解一下。
1、 理財不是為了賺錢
相信多數人都認為，理財就是為了賺更多的錢。其實賺錢隻是理財的結果，花錢才是理財的目的。
人生匆匆幾十年，隻要活一天，就得花一天的錢。如果遇上人生大事，比如結婚、買房、退休等，還得大把大把地花錢。
可是從出生到畢業，從退休到終老，我們都幾乎沒有收入，真正能掙錢的時間隻有 40 年左右……
人生收支圖
掙錢一陣子，花錢一輩子。
如何配置有限的資金，讓它們保值增值，讓我們在人生各個階段有錢可花？這才是理財的“終極命題”。
2、 理財大概能賺多少？
麵對高收益的誘惑，普通人很難不心動。有時候我們無法控製內心的貪婪，是因為不知道合理的收益是多少。
我們分析了譽陵神各種理財的曆史數據，這裏給大家一個參考：
收益越高，風險越高，那些號稱無風險每年賺 10% 的投資，大概率是騙局。
如果你是理財新手，應該優先考慮如何保住投入的錢。股神巴菲特就曾經說過：
投資最重要的三件事，一是保住投資的錢，二是保住投資的錢，三是記住第一點和第二點。
投資既要心懷夢想，也要腳踏實地。不管我們有多想賺錢，也無法脫離客觀規律。
3、 投資理財的不可能三角
投資界裏有一個著名的三角法則，任何一個投資，都無法同時兼顧?流動性、安全性、收益性。
收益性：就是你投慶虧資賺多賺少的問題。
安全性：說的是投入的錢有沒有可能虧損。
流動性：即變現的能力，急需用錢能不能順利賣出。
所有人都希望理財收益高、能保本，還能隨時能把錢取出來，可是這種完美的理財根本不存在。
舉幾個例子大家就明白了：
餘額寶：同時兼具了高流動性（贖回方便）和安全性，但是收益很低。
活期存款：安全性、流動性都很好，但是收益極低。
股票：兼具高收益性和流動性（賣出方便），但安全性低，虧損的風險大。
年金險：雖然安全性高（可以保本），但流動性差，長期收益隻能說穩定。
投資房產：安全性好（房子不會憑空消失），但是流動性較差（不能隨時賣出），收益不確定（有高有低）。
世上沒有免費的午餐，高收益的背後一定是高風險。因此，我們要對理財產品進行科學的評估，這是理財的前提。
4、滾雪球：複利效應
問大家一個問題，假如你現在 25 歲，月薪 5000，如何才能成為百萬富翁？
很多人的第一反應是不可能，其實答案很簡單：
找到一個收益率 4% 的理財產品，堅持每月投進去 900 塊，到 65 歲退休的時候，你的賬戶上就有超過 100 萬了。
這就是投資理財的一個重要原理：複利效應。
想實現複利增長，有三個關鍵要素，一是投入的錢，二是收益率，三是時間。其中，時間最為關鍵，這背後體現的是耐心和篤信。
隻要守得住寂寞，以時間換空間，就能實現不可能的夢想。
5、通貨膨脹：今天的100塊≠明天的100塊
有網友調侃說，“豬肉漲價我忍了，沒想到兒歌也會漲價？”
這首“我在馬路邊，撿到一分錢”的兒歌，承載幾代人的記憶。隨著時間的推移，歌詞被修改為“我在馬路邊，撿到一元錢”。
圖片來源：網絡
沒有人能守著一堆存款高枕無憂， 80 年代的萬元戶，原本是個富人的代名詞，而現在的一萬塊，還不夠女人買一個包包。
今天的 100 塊 ≠ 明天的 100 元，錢越來越不值錢，這就是大家熟知的通貨膨脹。
如果說理財目標是分層次的，那麼跑贏通貨膨脹就是最初級的目標。很多人不求一夜暴富，但起碼到手的錢不要縮水。
6、資產配置：雞蛋要怎麼放？
理財不是賭身家，如果把所有錢都拿去炒股，可能畢生積蓄都打了水漂……比如 A 股，很多人滿懷希望進去，但一進就長眠於此。
我們要學會把雞蛋放在不同的籃子裏，例如：
理財就是理生活，隻有把應急的錢、保命的錢準備好，我們追求收益才能更加有的放矢。
由於每個家庭的情況都不一樣，各種資產的配置比例很難給出一個標準答案。後麵我們會通過真實案例來講解。
三、手把手教你做一份理財規劃
常常有人自嘲，聽過很多道理，仍然過不好這一生。理財也是一樣，隻會一些基礎理念是不夠的，你需要有落地執行的能力。
話不多說，在這部分「 你好 Club 」通過 3 步，手把手教你做一份理財規劃。
1、理財前，先來一場靈魂叩問
理財有時候就像談戀愛，有些人喜歡憑感覺來，沒考慮清楚就匆匆開始，結果相處下來卻發現，現實和想象完全不一樣。
在開始理財之前，你至少需要思考幾個問題：
① 你想要什麼？
千萬不要說，理財就是為了賺錢。錢如果不花出去，它隻是存折上的一個數字，對你的生命沒有任何意義。
如果理財賺到錢了，你想花在什麼地方？這個計劃一定要具體，例如：
理財目標可以按時間分為?短期或長期，也可以按重要程度分為?剛性和彈性。
剛性目標是到期必須實現的，例如答應女朋友兩年後結婚，那就必須兩年後結婚。
彈性目標可以理解為“願望”，例如退休後環遊世界，到期實現了很好，沒實現的話，那還是該幹嘛幹嘛……
填表時要注意，這些金額都是“未來的花費”。前麵也說過，10 年後的 100 塊不等於現在的 100 塊，你得考慮?通貨膨脹。
以孩子的教育金為例，現在讀完四年大學要 10 萬左右，按物價每年增長 3% 計算，18 年後上大學需要：
你的手機計算器就能算通貨膨脹哦：）
可見，18 年後的教育費從 10 萬增長到 17 萬，足足多了 80%，如果你還是按 10 萬來規劃，那肯定是不夠的。
② 你能付出什麼？
沒有付出就沒有回報，要想實現理財目標，首先就得投入資源。在開始規劃之前，建議你先盤點一下自己的家庭財務狀況。
舉個例子：
如圖所示，收入減支出就是每年儲蓄，再加上現有資產，這些就是我們的“彈藥庫”，可以用來投資增值，最終實現理財目標。
③ 你能冒多大的險？
投資猶如在大海中航行，不可能一帆風順，要想到達彼岸，出發前就得想清楚：萬一遇到風浪怎麼辦？
用行話來說，你得先做一次“風險承受能力測試”。就像下麵這種：
根據測試分數，一般會把投資者分為?激進型?和?穩健型。
這兩者的區別，無非就是激進型可以配更多“權益類產品”，例如股票型基金，穩健型配更多“固定收益類產品”，例如債券、銀行理財。
通常來說，你的風險承受能力與以下因素有關：
家庭財富：比如馬雲的風險承受能力比我們都要強。
理財期限：明年就得結婚，老婆本就不能拿去冒險。
投資經驗：經曆過大風大浪，自然就遇事不慌。
有句話是這樣說的，買理財就是買希望，每個人投錢時都懷著賺錢的美夢，而風險問卷能把我們拉回現實，更接地氣一些。
對多數人來說，虧損 30% 就能擊垮心理防線，要麼不敢再看賬戶、躺下裝死，要麼忍痛割肉，發誓以後不再投資……
高收益往往意味著高風險，如果輸不起，最好的辦法就是敬而遠之。理財不是賭身家，我們要冒自己輸得起的險，拿自己配得上的收益。
2、動手配置你的資產
回答完靈魂三問後，估計你就不會對理財抱有不切實際的幻想。接下來，我們繼續從務實的角度，看看如何配置你的資產。
① 應急的錢：預留6個月生活費
理財隻是生活的一部分，不能因此影響正常的工作和生活，建議你任何時候都要預留 3-6 個月的生活費。
這筆錢?最重要是保證靈活性，急用的時候隨時可以拿出來，收益多少有一點就好了。因此，可以放在?餘額寶、貨幣基金、短期低風險銀行理財?等。
比如農業銀行的這款產品：
② 保命的錢：配置合適的保險
疾病和意外會導致家庭?收入中斷、支出暴增，如果沒有足夠的存款，就會造成毀滅性的打擊。
應對風險，最科學有效的方法是?提前買好保險。
比如百萬醫療險，花幾百塊就能報銷 400-600 萬醫藥費，即便不幸患癌，也可以安心治病。而如果買的是基金股票，資金不但不會放大，還有可能虧損套牢……
我們把不同人群需要的保險總結如下：
購買時要注意，總保費一般不要超過年收入的 10%，以免影響生活質量。在文章後麵的案例中，我們也會給出參考方案。
③ 增值的錢：按目標配置產品
我們常常聽說，買理財產品，適合自己的才是最好的，但什麼才算適合，卻很少有人說。其實不同的理財目標，也應該配不同的產品：
一句話總結：
目標越剛性、理財期限越短、資金越充足、個人風險承受能力越低，那就越應該選擇低風險的產品，例如銀行理財。
反之，則可以適當冒險，博取更高收益，例如指數基金。
④ 通過excel計算投資金額
我們知道了投什麼產品，前麵也說過每種理財大概的收益率，接下來可以通過 Excel 計算具體投資金額。
資金投入方式有兩種，一種是?一次性投入，另一種是分批投入。下麵我們分別來看看：
a、 一次性投入
比如兩年後結婚需要 10 萬，由於這是一個短期剛性目標，所以我們可以投資銀行理財產品（預計收益率 4%），來準備這筆錢。
那現在需要投入多少錢？這裏可以通過 Excel 的“PV 函數”計算：
如果不熟悉Excel函數，可以百度教程
計算結果顯示，現在需要投入 9.24 萬。
兩年賺 7000 多塊，這個收益對“天朝股神們”可能沒什麼吸引力，但對普通人來說，短期剛性目標是不能玩火的，每年賺 4% 已經很不錯了。?
b、分批投入
比如孩子 18 年後上大學需要 17 萬，由於時間足夠長，我們可以通過定投指數基金來準備（預計收益率 10%）。而且中國平均每 7 年就有一輪牛市，要賺錢並不難。
當然，如果你完全不想拿孩子的未來冒險，選擇教育金保險也是不錯的選擇。想了解最新的教育金測評，可以關注我們另一個公眾號「 倍領 」。
那我們每年需要定投多少錢基金呢？這裏需要用到 Excel 的“PMT 函數”：
計算結果顯示，每年需要投入 3728 元。如果你是按月定投，平均每個月需要投入 310 元。
如果你對基金定投感興趣，可以參考《手把手教你基金定投》。
⑤ 匯總你的資產配置方案
通過上麵幾個步驟，相信你對資產配置已經有了大概的了解。這裏幫你再匯總一下：
這套方案隻是用來舉例說明，所以比較簡單，後麵我們會通過具體案例，手把手教大家做理財規劃。
3、定期回顧你的計劃
做理財規劃不是一勞永逸的，建議至少每年都要回顧一次。
比如說，定投基金 10 年正好碰上大牛市，提前攢夠了孩子的教育金。
這時候就沒必要繼續冒險，把錢轉到低風險的銀行理財就好了。每年多出來的收益，還可以獎勵自己，例如出國玩一下。
當然，也有可能遇到熊市，理財目標沒有達到時間進度。
這種情況就要考慮，是否還有預算來增加投入？理財目標是否可以延期？還是選擇收益和風險更高的產品，豪賭一把？
了解完理財規劃的一些常識和方法後，我們一起來看三個真實案例。
四、年輕人，20萬存款如何規劃？
小王今年 25 歲，畢業 3 年，目前在深圳一家互聯網公司做運營，月薪 1.5 萬。
作為一名 95 後，工作幾年就存下了 20 萬，小王在同齡人中已經屬於“贏家隊列”。
由於平時工作很忙，小王對如何理財有點迷茫，下麵我們一起幫他梳理一下：
1、確定理財目標
小王目前有一個談了兩年的女朋友，計劃 3 年後結婚。
由於兩人都是深漂，身邊沒什麼親戚朋友，所以婚禮也不追求太奢華，禮金、酒席、蜜月遊預計花費 10 萬。
現在深圳的房價已經是全國第一，兩口子覺得在深圳買房壓力太大，但希望 5 年後能在周邊城市（例如東莞、惠州）買一套。小王預計自己要拿出 50 萬首付。
小王這兩個目標在年輕人中很有代表性，結婚和買房對大多數人來說，都是人生必經階段。
2、梳理財務狀況
目標定下來後，我們就可以看“彈藥庫”了。小王的財務狀況梳理如下：
小王月入 1.5 萬，在同齡人中屬於比較高的，不過每個月吃喝玩樂也花掉不少，目前每年能剩下 7 萬。
對於理財，他完全沒有概念，所以 20 萬存款全部放在餘額寶。
3、理財配置建議
在正式配置理財之前，我們讓小王做了一次“風險承受能力測試”，結果是“激進型”，期望較高的收益，也能接受部分資產虧損。
下麵我們來配置理財產品：
步驟1：預留6個月生活費
對小王來說，他可以把半年的生活費和房租（合計 4 萬）放到餘額寶裏，需要用錢的時候隨時取出來。
這些錢是不追求收益的，方便靈活更重要。而且拿 4 萬塊理財，本來就沒多少收益。
步驟2：配置保障型保險
我們通過篩選市麵上的高性價比保險，為小王配齊了四大保障型保險：
這套方案每年花費 7344 元（隻占收入的 4%），就能獲得累計數百萬的保障，性價比非常高。
小王正是拚搏的年齡，買齊保險後，能更加無後顧之憂。
如果你想了解更多保險配置的技巧，在公眾號「?倍領?」回複關鍵字“方案”就能看到。
步驟3：按目標配置理財產品
雖然小王是激進型投資者，但他的目標既短期又剛性，我們建議配置風險較低的?
